よんなん総研blog

　10年前に買った我が家の住宅ローン減税が終わりました。

　とっくに一括繰り上げ返済できるだけの貯金もできていたものの、金利0.875%のところ年末残高の１％が税額控除されるという実質マイナス金利だったので返さずにいました。

　住宅ローン減税（10年間）も終わったいま、金利を払うくらいなら手元の貯金で繰り上げ返済してしまうことにします。

　……ちなみに住宅ローンの金利はほかのマイカーローンとかセカンドハウスローンとか教育ローンなどなどと比べてべらぼーに安いので、ほかのローンを借りる用事があるならばそういうローンの世話にならないよう住宅ローンをそのままにして手元の貯金を使ったほうがいいのですが、いまのところそういうまとまったお金が必要な用事もありません。
（去年買ったマイカーも、ローンの世話にならずに買える範囲のクルマを買いました）

　で、千葉銀行の住宅ローンはインターネットバンキングで「一部繰り上げ返済」が手数料無料なので、一括返済には店舗へ行って手数料を支払わなければいけないのかなと思ったのですが、よくよく調べると、

・返済期間を１年以上残す
・ローン残高を１万円以上にする

の２つを満たせば「一部繰り上げ返済」なのだそうで、１万円を残してさっさと繰り上げ返済してしまいました。

　残り１万円を１年間借りても金利は単純計算で87.5円なので、店舗で手数料を支払って一括返済するよりお得なはずです。……実際には毎月返済をする分元金も減るので、手続き後に届いた新しい返済予定表によれば、残り１年間で支払う金利は42円でした。

　さて、手続きをした当日に口座から引き落とされるのかと思いきや、次のローン返済日に引き落としなんですね。知らなかったです。……年が明けてすぐ手続きをしたので、数百万円が口座から引かれたのは1月26日でした。（返済日は給料日の次の日にしています）


　で、繰り上げ返済の手続きをしたら千葉銀行系列の保証会社から、返済期間が短くなった分の保証料が返ってきました。一括返済より１年分保証料が余計にかかる計算ですが、保証料は借入金額に比例するので、届いた計算書を見ると残り１万円を１年間保証してもらう保証料は「２円」で、ほぼ無視できる額でした。

　ただ、ローンの繰上げ返済自体は手数料無料でも、保証料の払い戻しには5,500円の手数料をしっかりとられていて、ほぼ半分持っていかれていましたよ。……借入時に一括で保証料を支払うのでなく金利に上乗せしてもらったほうがよかったかな、、、


　あとは来年１月に晴れて完済したときに、抵当を抹消する手続きをしないといけないのと、ローン残額がチャラになる団信（＝実質的な生命保険）がほとんど意味をなさなくなったので、生命保険も少し考えないといけません。

　もっとも、妻も４月から再就職をするので、私に万が一のことがあっても一家が経済的に路頭に迷うことは考えにくく、そのときは社会保険から遺族年金も出ることですし、生命保険は特にいらないかもしれません。